Autor: Acasio Insurance

¿Alguna vez has leído completamente el contrato de tu seguro? ¿Has repasado con detalle las llamadas letras pequeñas? Por lo general, los usuarios no lo hacen, por lo que se recomienda conversar y aclarar con la empresa cuáles son los beneficios y cuáles son las exclusiones de tu póliza.

Fue precisamente con la llegada del covid-19 que los asegurados comenzaron a prestar más atención a la cobertura de su póliza, se interesaron por las limitaciones en caso de pandemia y comenzaron a leer con detenimiento las letras pequeñas.

Es importante conocer que el término “letra pequeña” no está contemplado dentro las especificaciones técnicas y legales de los seguros, es más bien una terminología que se ha adoptado en el argot cotidiano de los usuarios.

Históricamente, esa letra pequeña en cualquier documento ha gozado de mala reputación, puesto que se le atribuyen malas noticias, desacuerdos entre las partes, y hasta causales de conflicto y nulidad del contrato. Pero, ¿esto quiere decir que definitivamente esas letras pequeñas convierten al contrato en algo engañoso? Por supuesto que no.

La llamada letra pequeña tiene una razón para existir y no pretende de forma alguna timar a una de las partes o beneficiar a la otra. Muchas veces, si la intención de una de las partes es engañar a la otra, se produce sin que necesariamente sea consecuencia de las letras o cláusulas no consideradas.

¿Por qué la letra es tan pequeña? 

Primero, porque se trata de una gran cantidad de texto que es importante incorporar, casi siempre en una sola hoja, incluyendo el reverso. Segundo, porque estas normas que se presentan en letra tan pequeña, suelen ser comunes en muchos contratos, no son ajenas al conocimiento de los usuarios, y es posible consultarlas por otros medios.

La póliza de seguro es un contrato complejo que maneja muchas posibilidades y variantes, y su validez viene dada por la firma de las partes en el cuerpo del documento, en el que se acepta la conformidad con estas normas que también deben estar incluidas en el contrato.

Sin embargo, la mayoría de las veces, los tomadores no revisan las llamadas letras pequeñas con la atención que realmente deberían, ya sea porque estos contratos suelen usar lenguaje muy técnico o la cantidad de documentos es tan grande que no alcanzan a revisar todo.

En este sentido, se ha solicitado a las empresas de seguros que encuentren el mecanismo que les permita dar a conocer a sus clientes, de forma pedagógica, el contenido de estas letras pequeñas, lo que les permitirá actuar con transparencia ante sus usuarios.

Y muchas, a escala mundial, lo están haciendo. La meta es que que el tomador de ese contrato no llegue a firmar sin antes conocer y entender todas y cada una de las cláusulas que lo conforman.

Adicionalmente, se le recomienda al asegurado que antes de firmar aclare dudas, realice las  preguntas que considere necesarias y procure conocer de forma coherente el contenido de su póliza.

Asimismo, es valioso conozcas estas seis consideraciones sobre las letras pequeñas:

1. La letra pequeña no encubre intenciones ocultas por parte del asegurador.
2. El tamaño de la letra no es una acción deliberada, responde a razones de espacio y distribución del contenido.
3. Los contratos de las empresas aseguradoras están regulados por normativas que establecen las instituciones relacionadas con esta materia en cada país, por tanto, su elaboración estará sujeta a estas normas.
4. En la actualidad se exhorta a las aseguradoras a que publiquen las cláusulas de sus contratos en sus sitios web o encuentren la vía más idónea para que sus tomadores las conozcan.
5. Las letras pequeñas no están destinadas sólo a contenido que beneficia a la aseguradora, de hecho, se le sugiere a los clientes que revisen cuidadosamente todo el condicionado de su póliza, puesto que allí podrán encontrar coberturas que desconocían y sus beneficios adicionales.
6. Las letras pequeñas no invalidan el contrato, siempre y cuando sean legibles. En caso de que no se entienda su contenido por el uso de términos muy especializados, la empresa está en la obligación de ofrecer la lectura y explicación de los términos de la póliza hasta que el tomador los entienda por completo.

Si bien es deber del asegurado leer y entender las letras pequeñas para conocer a conciencia el servicio que contrató, de igual forma es esencial que las empresas: formen a sus empleados en el conocimiento de sus productos, coberturas y exclusiones y pongan con antelación todos los documentos en manos de los clientes para no apresurar la firma.

Finalmente, quienes deseen adquirir una póliza de seguros, tan importante hoy día para protección propia y de la familia, lejos de temer la firma del contrato por causa de las denominadas letras pequeñas, tienen la opción de involucrarse en el proceso de conocer el contenido de la póliza y así sacar provecho a esas cláusulas que los favorecen.

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La educación, las ventas, el trabajo y los servicios de salud son algunas de las áreas de la vida cotidiana que han cambiado de forma sustancial con la llegada de la pandemia causada por el covid-19. En esa misma medida, las empresas aseguradoras se han encargado de modificar sus servicios, coberturas y cláusulas de los contratos.

Han realizado un trabajo de rediseño de sus productos que contemplan, por ejemplo, pruebas gratuitas de detección del covid, ampliación de la edad máxima de contratación para seguros que establecen límites en ese aspecto y algunos han logrado fraccionar el pago, sin coste alguno para el asegurado, en las pólizas cuyo importe anual es más elevado.

Se pensaría que los cambios están dirigidos únicamente a los seguros de vida y salud, pero  se ha aplicado a distintos tipos de pólizas, llevando incluso a la flexibilización en el área de peritaje, descuentos, reducción de precios y hasta asistencia tecnológica.

Es importante recordar que todo dependerá de la empresa y de sus condiciones, el país en el que operan y el tipo de contrato que ha firmado el tomador.

A continuación, señalamos algunas de las modificaciones a sus servicios que han realizado las aseguradoras:

SEGUROS DE SALUD: lógicamente es una de las pólizas que más cambios ha experimentado, considerando que el covid-19 afecta primordialmente la salud. Por este motivo muchas compañías han lanzado promociones centradas en la detección del coronavirus: algunas regalan a todos sus asegurados dos test de antígenos y otras ofrecen pruebas PCR o serología a precios reducidos. También ofrecen alternativas en materia de atención y tratamiento.

Otra adaptación importante que han hecho prácticamente todas las empresas es el lanzamiento de aplicaciones móviles y chats de asistencia médica a través del celular, para ofrecer un servicio más rápido y eficiente a sus asegurados. 

Además de la novedad del seguro interactivo, que favorece las consultas online, se han desarrollado programas para incentivar la actividad física, que otorgan puntos y descuentos por el número de pasos dados por el asegurado o según el ejercicio diario realizado.

PAGOS FRACCIONADOS Y EVALUACIONES A DISTANCIA PARA SEGUROS DE HOGAR: a fin de facilitar la gestión de siniestros, distintas empresas han puesto en marcha un sistema de peritaje a distancia, el cual evita que un técnico asista personalmente al domicilio (y así respetar el distanciamiento social), también han permitido el fraccionamiento del pago de la prima sin recargo de costo para el asegurado.

SEGUROS DE VIAJE: la cancelación de un viaje por la pandemia se ha sumado a las reformas de los condicionados de la póliza de estos seguros. A pesar de que las pandemias aún están reflejadas como exclusiones en algunas pólizas, el covid-19 sí se ha incluido en la lista de enfermedades cubiertas. Por lo que están ofreciendo, algunas compañías, una prueba PCR gratuita o a tarifa reducida, para que sus asegurados puedan viajar tranquilos, seguros de que no están contagiados con el virus. 

También están incluyendo garantías que cubren, durante un viaje, posibles complicaciones ocasionadas por el coronavirus, por ejemplo: cobertura de gastos médicos, repatriación, pago de la PCR en el país de destino o la cancelación del viaje por haber contraído la enfermedad.

SEGUROS PARA VEHÍCULOS: ¿es posible que en pandemia también se vean afectados los seguros para vehículos? Las empresas aseguradoras han sumado esta póliza a sus planes de rediseño por lo que han ofrecido también la posibilidad de dividir en partes los pagos por la prima y además han concedido descuentos durante los meses en los que se activó el estado de alarma, en vista de que durante ese periodo miles de personas no hicieron uso de sus vehículos, por tanto no hubo riesgos evidentes para estos.

ASISTENCIA TECNOLÓGICA A DISTANCIA: si bien muchas aseguradoras han incursionado en los terrenos de la tecnología a través de servicios en línea, aplicaciones móviles, páginas web, redes sociales, entre otros, fue durante la pandemia en que estas acciones se concretaron e incrementaron. Atendiendo a la necesidad de respetar el distanciamiento social, el llamado a “quédate en casa” y a la importancia de mantenerse en contacto con los clientes para brindar servicios de calidad, comprobar pagos y ofrecer asesorías en tiempo real.

Es una realidad que las empresas aseguradoras se han adaptado a los retos que representan vivir una pandemia, tanto en el área de servicios como en la de coberturas, pero también es cierto que continúa siendo importante leer con detenimiento el contenido de las pólizas, sus beneficios y exclusiones.

La pandemia no deja de ser un riesgo más al que se enfrentan empresas y tomadores, por lo que será lo más apropiado respetar lo acordado en cada póliza, por ejemplo:  hay casos en los que el riesgo de pandemia es incluído por algunas compañías entre sus coberturas y otras que expresamente la excluyen. Es indudable que la gente ahora analiza con mayor detenimiento en los contratos vigentes y en futuras renovaciones, si el riesgo de pandemia está o no incluido.

Adicionalmente, los tomadores incluirán en sus investigaciones previas a la compra de las pólizas cuáles servicios han sido incluídos o modernizados a raíz de la pandemia y eso tendrá peso en la contratación o renovación.

Sabemos que el seguro de hogar es un contrato que permite cubrir los daños causados a tu vivienda y a los bienes que se encuentran en ella, ante distintos riesgos y circunstancias.

Sin embargo, como todas las pólizas, tiene sus excepciones. Por lo que se recomienda que antes de firmar un contrato con una aseguradora recuerdes que ningún seguro tiene garantías absolutas, sino que habitualmente cuentan con limitaciones y exclusiones.

Muchas de estas excepciones están estandarizadas entre las aseguradoras, sin embargo algunas pueden variar, por eso siempre se recomienda leer las letras pequeñas del contrato y tener claro el detalle de la cobertura.

Es importante recordar que tu seguro de hogar podrá cubrir tanto situaciones propias como las causadas a terceros.

¿Qué no cubrirá tu seguro de hogar? 

De nuevo, ten presente que esto dependerá de la empresa.

Por lo general, un seguro de hogar no cubrirá desperfectos propios del uso normal de las cosas o su falta de mantenimiento, tampoco la reparación de cualquier daño preexistente a la contratación del seguro.

Si ocurre un incidente y se demuestra que se originó por la falta de mantenimiento de las instalaciones del hogar, podrías tener obstáculos para que el seguro se haga cargo de la reparación.

Otra exclusión habitual es la protección de esos electrodomésticos que son más antiguos a lo establecido por la cobertura o los daños causados por inclemencias atmosféricas no contempladas en el contrato.

Daños eléctricos a determinados elementos de la instalación: por ejemplo de bombillas, lámparas, halógenos o fluorescentes. En el caso de que si lo incluya en la cobertura, no siempre será el 100% de la reparación.

Omisiones del asegurado: la mayoría de los Seguros de Hogar no ofrecen cobertura a riesgos que tienen más que ver con descuidos de los asegurados, que con accidentes. En la cobertura de robo suelen excluir los casos en los que se determine la responsabilidad del tomador, como dejar la puerta de la casa abierta, por ejemplo.

Tener dentro del sistema de seguridad de la vivienda una caja fuerte, puede ser un atenuante para el seguro, por lo que si aseguras un capital en joyas que normalmente se encuentran en la caja fuerte, la empresa no se hará cargo si al momento del robo se encontraban fuera de la misma.

Así como existen pólizas insólitas, algunas exenciones dentro del seguro de hogar podrían sorprenderte. Es el caso de las tuberías atascadas, muchas compañías cubren los daños que causa un atasco en la instalación doméstica, pero no cubre los gastos propios del desatasco.

Otros daños que no siempre son considerados dentro de la protección de la póliza son los producidos en bienes situados al aire libre, jardines o terrazas, por ejemplo en los muebles de jardín u otro mobiliario expuesto a condiciones climáticas.

Fenómenos meteorológicos: para las aseguradoras es determinante que la fuerza de estos elementos supere cierta intensidad establecida para que se hagan cargo de las reparaciones. Se precisa presentar un informe meteorológico que dé cuenta de las condiciones adversas que provocaron estos daños.

Cigarrillos encendidos o mal apagados: la mayoría de las aseguradoras no reconocen indemnizaciones por accidentes que hayan sido causados por un cigarrillo encendido o mal apagado.

Roturas accidentales de cristales, sanitarios o mármol: los denominados seguros de hogar básicos (que sólo cubren el incendio de la vivienda) no dan cobertura a las roturas de cristales y ventanas. En tal sentido, recomiendan la contratación de una póliza adicional que incluya estos elementos propensos a dañarse con facilidad. Esta cobertura garantiza la protección en caso de rotura de los sanitarios, la encimera o topes de cocina, los cristales de las gafas o lentes, incluso, la pantalla del teléfono celular.

Es válido reiterar que estas exclusiones antes señaladas son las más comunes, pero seguramente existen otras que varían según la empresa.

En todo caso, es importante que al momento de contratar un seguro de hogar tengas presente que te comprometes con la aseguradora a mantener tu vivienda en condiciones óptimas. 

Es recomendable que realices revisiones con la frecuencia que amerita cada área y el mantenimiento que sea necesario en todas las instalaciones de tu casa, de no ser así, en caso de siniestro es muy posible que la compañía se niegue a cubrir las reparaciones. La aseguradora podría asumir que el siniestro lo ha provocado la ausencia de mantenimiento de la vivienda o la antigüedad de los materiales, y es casi seguro que seas tú quien deba asumir el costo de los arreglos.

Para prevenir esta situación, la clave está en fijarse en los servicios que ofrece cada póliza para así contratar la mejor oferta en relación calidad/precio. 

Finalmente, a fin de evitar sorpresas asociadas a las excepciones que plantea tu seguro de hogar, te sugerimos que estés atento a dos aspectos fundamentales: cualquier exclusión debe aparecer reflejada en el contrato, fíjate bien en qué casos no estás cubierto. Comprueba los límites de indemnización fijados por siniestro y el valor de las sustituciones, en vista de que la mayoría de los seguros de hogar establecen que la compensación por un bien dañado se hace con base al valor de nuevo. 

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Dar por sentado que tu seguro de hogar cubrirá el costo real de un objeto considerado de valor especial es algo que no debes hacer, en vista de que sí tomará en cuenta el continente y contenido, pero posiblemente no te pague el monto esperado si no lo acordaste previamente o dejaste claro el valor de estos objetos. Dependerá de la aseguradora, sus condiciones y la información que proporciones como tomador.

¿Qué es un objeto de valor especial? Se trata de esas pertenencias que tienes en tu vivienda, que poseen un valor económico superior en comparación con el resto de objetos del contenido y que se no se consideran como parte del mobiliario común.

Entre estos objetos se cuentan: joyas, obras de arte, antigüedades de más de 100 años, tapices y alfombras, colecciones filatélicas y numismáticas, objetos elaborados en metales preciosos (que no sean joyas) como candelabros, libros de colección, manuscritos, relojes de bolsillo o plumas estilográficas, ordenadores personales, aparatos fotográficos, muebles, abrigos de piel, bicicletas y equipos de alta fidelidad, entre otros.

Podría pensarse que por estar dentro de la vivienda automáticamente ya están cubiertos por la póliza y, de hecho, lo están, pero no serán pagados con el monto esperado si no los declaras o incluyes de forma específica dentro de la póliza.

La recomendación más común es evaluar las condiciones con tu aseguradora y realizar un inventario detallado de todos los objetos que serán incluidos en la póliza.

Ten presente que estos objetos de valor especial son abarcados dentro de la cobertura de contenido, pero les será fijado un valor independiente al del contenido general de la casa. 

Cada empresa de seguros estipula cláusulas distintas, algunas hacen distinción entre las joyas y los objetos de valor, para otras, el hecho de que los objetos estén en la casa les basta para incluirlos en la cobertura, hay aseguradoras que te exigen que los objetos se encuentren en una caja fuerte que posea características específicas. 

Además la mayoría de aseguradoras establecen un límite de capital para cubrir los objetos de valor y las joyas, por lo que no es suficiente incorporar el valor de los objetos al declarar la póliza.

Contratar seguros específicos

Existe la opción de contratar un seguro para cada objeto de valor, lo que ofrece la ventaja protegerlo de forma integral y precisa, en vista de que reúne todas las particularidades y detalles del objeto. Un escenario diferente a si lo incluyes en la póliza de vivienda.

Por lo general, las pólizas de hogar cubren hasta un límite los enseres que no has declarado específicamente, pero en el caso de que la joya, obra de arte o artículo en cuestión supere ese importe no recuperarás la totalidad de su costo. Además, si agregas un objeto de valor en tu póliza de hogar influirá en un aumento considerable de la prima.

Por este motivo, muchas veces sugieren comprar un seguro específico.

En lo que se refiere a las joyas, es posible que no todas tus joyas necesiten ser incluidas en la póliza específica, por lo que el primer paso debe ser que un profesional determine su valor real. Algunas aseguradoras establecen que si tus joyas no valen más del 10% de todo el contenido que tienes asegurado, no necesitas declararlas en tu seguro del hogar o contratar un seguro adicional.

Dado el caso de que si tengan un valor superior, también tienes la opción de contratar una garantía adicional de joyas dentro de tu seguro de hogar para que, en caso de robo, estén totalmente cubiertas. O si definitivamente te inclinas por un seguro específico, dependiendo de la aseguradora, te cubrirá el total o un límite prefijado.

Es decir, con este tipo de pólizas puedes cubrir el valor real de tus relojes, pulseras, anillos , u otras joyas de alto valor, pero su contratación tiene una prima superior porque la compañía valora independientemente cada artículo y fija el precio de acuerdo a dicha estimación.

Recuerda declarar el valor de las joyas que tienes dentro y fuera de la caja fuerte, tomando en cuenta de que muchas aseguradoras suelen distinguir entre ambas situaciones, ampliando bastante el capital aceptado cuando están resguardadas en una caja fuerte.

Con respecto a las obras de arte, al igual que las joyas, pueden ser incluidas en una póliza de hogar, pero deberán ser declaradas de manera específica en la firma del contrato para que quede reflejado en las condiciones del mismo. 

Si decides contratar la cobertura para protegerlas dentro del seguro de tu vivienda, estarán cubiertas en caso de robo o incendio, por ejemplo, pero debes estar atento porque algunas aseguradoras excluyen los daños ocasionados por agua o electricidad.

También puedes adquirir una póliza específica para tu colección de arte, un cuadro en particular, una escultura o un tapiz de alto valor, que ofrezca una cobertura más amplia y especializada, que abarque más allá del robo o desaparición por incendio. Se encuentran algunas que también consideran situaciones como: daños materiales que pueda sufrir la obra de manera involuntaria, protección durante su transporte y garantías opcionales como pérdida de valor o incremento de la suma asegurada por fallecimiento del artista.

Existe la opción de un seguro de coleccionista, que cubre colecciones de otros objetos de valor como coches de época u objetos de diseño, entre otros.

No sólo las joyas u obras de arte son consideradas objetos de valor y es posible que en tu vivienda tengas otros objetos de valor que deseas proteger con un seguro, como instrumentos musicales, colecciones (sellos, monedas, etc.), abrigos de piel, cuberterías, jarrones u otros elementos decorativos, que también puedes amparar con tu seguro de hogar si tienes contratada la cobertura de contenido. Lógicamente, al igual que en los otros casos, su protección depende del valor que tengan. En el caso de que el valor unitario supere el límite impuesto por la aseguradora, deberás incluirlo como objeto de valor de manera específica o bien contratar una póliza concreta que lo proteja.

Valoración y ubicación de los objetos

Se habla sobre la importancia de tasar los objetos de valor a fin de lograr un equilibrio entre el monto de la cobertura y la prima que se pagará, entre otras cosas. Sin embargo, la valoración de algunos de estos objetos en los mercados puede resultar algo compleja y, además, existe el riesgo de añadir al valor propio de estos objetos el valor sentimental de su propietario que, evidentemente, no se aseguran.

A fin de evitar confusiones que podrían afectar la tasación del objeto, lo más conveniente es solicitar la certificación de un experto al momento de la contratación del seguro, sobre todo para las joyas u objetos considerados de valor.

Con relación a la localización de los objetos de valor dentro de la vivienda, algunas aseguradoras pueden asumir importes más altos en las pólizas si los mismos están resguardados en una caja fuerte. 

En tal sentido, señalan ciertas características que deben tener estas cajas para considerarse apropiadas para los efectos del seguro, como por ejemplo que debe ser una caja de más de 100 kilos de peso o empotrada, que sea resistente al fuego y a la intrusión, que disponga de cerradura y combinación: dos cerraduras o dos combinaciones.

Las empresas aseguradoras recomiendan además ser disciplinados con el almacenamiento de los objetos que deben ubicarse en la caja (cuando no estén en uso) y el cierre de la misma con el aprovechamiento adecuado de los mecanismos que posee. Asimismo, usar constantemente las medidas de seguridad declaradas en la póliza como la conexión de alarmas en ausencia de los propietarios del inmueble.

Como ya hemos visto, el universo de las pólizas de seguro es amplio y ofrece distintas posibilidades pero todo depende de la empresa y de las cláusulas de sus contratos, que se recomienda sean leídos por completo para tener conocimiento de las bondades de la póliza que están adquiriendo.

Asegurar tu vida, vivienda, vehículo, negocio, salud y hasta los objetos de valor se trata de resguardar aquellos aspectos de tu día a día que te interesan, les tienes alta estima y merecen ser asegurados.

Al comprar un seguro es importante que conozcas todo lo que te ofrece, sus beneficios, coberturas y limitaciones, de esta forma podrás usar tu póliza de forma eficiente.

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Se sabe que existen coberturas básicas dentro del mundo de los seguros: automóviles, hogar, vida y salud. Dentro de estas pólizas se pueden negociar la cobertura de joyas, obras de arte, objetos de lujo y demás elementos que consideramos necesitan ser protegidos por un seguro.

Pero existen situaciones que algunos seguros cubren y de las que los tomadores no se enteran muchas veces porque no revisan con detenimiento las cláusulas de sus pólizas. Por eso, cuando te dicen que siempre debes leer las letras pequeñas de un contrato, ¡hazlo! Sobre todo porque podrías recibir beneficios adicionales que ni siquiera sabías que existían.

Ya sea como parte de una póliza general, como la de hogar, o como una prestación adicional de la empresa, todo depende del tipo de contrato y de los costos que representan, algunos seguros cubren cosas como:

Servicio de cerrajería: si al llegar a casa e intentar abrir la puerta se te rompe la llave dentro de la cerradura, la compañía de seguros te puede enviar un técnico cerrajero que te ayudará a solucionar, muchas veces no representa un costo adicional dentro de la póliza.

Travesuras de niños y niñas: si tus hijos, de forma accidental, rompen algún objeto de costo estimable dentro de un establecimiento comercial (por ejemplo: unos lentes o gafas costosas), puedes hacer uso de una indemnización conocida como responsabilidad familiar, que permite hacerse cargo de daños causados a terceros por cualquier miembro de la familia que esté cubierto por la póliza. Este apartado también puede incluir al personal de apoyo doméstico o a las mascotas.

Robo fuera de casa: se entiende como una extensión de la cobertura de robo en el hogar, en vista de que cubre bienes que son de nuestra propiedad pero que, en ese momento, los llevamos con nosotros, por ejemplo: el bolso o cartera, celular, reloj, tabletas, dinero, etc. Cada empresa establece las condiciones para realizar este pago, evalúan si hubo violencia o intimidación, las cantidades sustraídas, entre otros elementos.

Para este tipo de prestación la cobertura está circunscrita a un valor limitado o cantidad máxima y por lo general requiere que se realice la denuncia ante las autoridades pertinentes en la que figuren los detalles del hecho.

Reparaciones en el hogar y trabajos manuales: armar un mueble con muchas piezas, configurar equipos electrónicos, colocar apliques para baños, sustituir piezas de plomería, entre otras, parecen situaciones en las que no necesitas la asistencia de tu póliza de seguro, pero existen empresas que ofrecen estos servicios sin costo adicional. En el caso de asistencia técnica, algunos limitan la cantidad de horas del personal que asiste la solicitud de mano de obra. 

Algunas empresas ofrecen este servicio las 24 horas del día, todos los días del año, considerando que las eventualidades dentro del hogar no tienen horas específicas.

Esparcimiento y consumo de bebidas alcohólicas: dado el caso de que durante actividades de recreación y diversión, el asegurado llegase a ingerir una cantidad de bebidas alcohólicas que excedan los límites establecidos por la Ley o que pudiesen afectar sus capacidades para conducir o también si se siente indispuesto, existen aseguradoras que ofrecen el servicio denominado “conductor asignado” e incluso una grúa para trasladar tu vehículo. 

En estos casos se establecen condiciones en cuanto a la distancia del sitio donde se encuentren, el estado físico del solicitante, edad y hora del servicio. Algunas empresas garantizan el traslado en taxi para los acompañantes.

Apoyo para mujeres embarazadas: esta cobertura está destinada a prestar asistencia a mujeres embarazadas que no están en condiciones para conducir, por lo que se les ofrece un servicio de taxi que puede llevarlas al centro de salud más cercano a su casa y luego garantizan el retorno a su vivienda.

Servicios informáticos: en este caso ofrecen cobertura para servicios como borrado de huellas digitales e información confidencial en la red, instalación del antivirus en tu computadora, activación de herramientas de control parental en Internet, reconfiguración de una computadora, pérdida de datos, instalación de un sistema operativo, formateo de equipos, etc. Esto varía de acuerdo a la empresa. 

Protección ante violencia digital: a medida que avanza el mundo de las redes sociales, cada vez más menores de edad tienen acceso a estas (que debería ser supervisado por padres o representantes), en tal sentido, se han hecho recurrentes los casos de acoso a través del celular o la computadora. En estos casos, la aseguradora emite una certificación de veracidad que puede ser utilizada con fines judiciales al momento de realizar la denuncia. También pueden proveer asistencia psicológica y los ya mencionados servicios en el área de informática.

Accidentes con una pelota de golf: existen seguros cuya póliza te ampara si recibes un golpe con una pelota de golf o eres tú quien golpea a otra persona con la pelota, en caso de que se produzca una lesión que requiere asistencia médica. En algunas pólizas esta cobertura se extiende a otros deportes.

Daños ocasionados por tu mascota: en otro post hablamos sobre la póliza de seguro para mascotas, producto que cada vez más es contratado por familias que desean darle el mejor de los cuidados a sus animales domésticos. Pero también es posible contratar dentro de la póliza una cobertura que permita una indemnización si tu mascota llegara a morder a un transeúnte u ocasionar un desperfecto en un espacio fuera del hogar.

Asimismo ofrecen cobertura cuando tu mascota causa lesiones a terceros dentro de tu casa, daña muebles u objetos de valor.

Alimentos descompuestos en el refrigerador: durante apagones o fallas de voltaje, uno de los primeros electrodomésticos que se averían son los refrigeradores, lo que puede causar que los alimentos allí almacenados se dañen y las pérdidas pueden ser considerables, sobre todo si se trata de familias numerosas. Es por esto que algunos seguros ofrecen cobertura para indemnizar las consecuencias de tales eventos. Lógicamente, aplican condiciones y existen topes en cuanto los montos cubiertos.

Gastos de mudanzas y depósitos para muebles: en caso de que tu vivienda requiera reparaciones que no te permitan permanecer en ese espacio y debes trasladarte temporalmente a otra, algunas aseguradoras cubren los gastos de la mudanza, custodia de tus enseres y hasta pueden pagar un depósito para almacenar los muebles que no puedas llevar contigo.

Estas cláusulas también pueden cubrir estancias temporales en hoteles, costos por alimentación y manutención durante los días que se realicen los arreglos de tu vivienda principal.

Las más extrañas

Si alguna de las anteriores te parecen extrañas (o quizás las conocías) aquí te mostramos algunas de las pólizas más singulares:

Seguros para bodas o cambio sentimental, seguros para drones, seguros para partes del cuerpo (sonrisas, piernas, manos, lengua, etc.), seguros para el amor o en  caso de enamoramiento inesperado, seguros para fenómenos naturales y seguro de vida para la muerte de risa o miedo.

En el área de seguros de vida se han emitido pólizas para eventos como: invasión extraterrestre, apocalipsis zombie, fenómenos paranormales, hechizos o maldiciones, abducciones, embarazos de extraterrestres, conflicto interplanetario y enfrentamientos con fantasmas.

Se trata de pólizas muy específicas y que se negocian de acuerdo a necesidades particulares o para actividades temporales, pero no por eso dejan de ser extrañas.

Posiblemente existen otras

Es posible que existan otras coberturas que no fueron contempladas en este post, por tanto la recomendación siempre es revisar detalladamente las cláusulas de tu póliza de seguros, eso te permitirá aprovechar la cobertura y protección que te ofrece la empresa y que a veces ignoras.

Por supuesto que esto varía según la aseguradora con la que trabajes y quizás la mayoría no ofrezcan coberturas tan detalladas y prefieren inclinarse por lo más habitual o recurrente.

De todas formas, no está demás que preguntes siempre por los servicios adicionales y revises costos y conveniencias.
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Pensarás que un seguro para tu mascota es un gasto innecesario porque no siempre lo usa o se enferma poco, la realidad es que asegurar a tu mascota es un acto de responsabilidad y amor con nuestros amigos peludos.

Considerando que las mascotas también se enferman, sufren accidentes, precisan chequeos veterinarios y, en determinados casos, causan daños materiales o personales a terceros, parece bastante lógico contar con una póliza de seguros que sirva de apoyo en estos casos.  

También se cuentan situaciones como la muerte inesperada del animal y los gastos de exequias, asimismo hechos imprevistos como la hospitalización del propietario o un viaje, en los que las mascotas requieren ser alojadas en residencias temporales.

Por estos motivos ya resulta común que las familias contraten una póliza de seguro para animales domésticos. 

En otros momentos de la vida familiar, en la que es común tener una mascota, esto no era habitual, actualmente muchas empresas aseguradoras ofrecen este tipo de coberturas.

Fue en el Reino Unido donde inicialmente escaló esta tendencia, por lo que se convirtió en uno de los primeros países en desarrollar una amplia experiencia en el mercado de seguros para mascotas. Luego llega a Estados Unidos, lugar en el que ha adquirido un crecimiento bastante llamativo y sostenido en los últimos años.

Invertir en la contratación de un seguro para nuestras mascotas trasciende la esfera del lujo y el capricho para convertirse en una necesidad, que además incide en la mejora evidente de las rutinas asociadas al control de vacunas, chequeo general y monitoreo de la salud de animales domésticos.

El temor ante los costos y coberturas

Muchas veces el cliente duda al momento de adquirir una póliza de seguros para una mascota porque desconoce cómo funcionan las coberturas y cuáles son las áreas que realmente abarcan. Lo cierto es que en el mercado existen opciones variadas y completas que ofrecen tranquilidad y confianza a los dueños de las mascotas, puesto que engloban desde situaciones frecuentes hasta enfermedades, intervenciones médicas más graves o tratamientos complejos.

Y aunque pudiera pensarse que este tipo de pólizas son un gasto no justificado, tomando en cuenta los costos de los servicios veterinarios que suelen ser elevados en la mayoría de los países, adquirir un seguro para nuestras mascotas permite ahorrar dinero, en vista de que las áreas de cobertura están definidas, te ofrecen opciones en cuanto centros de atención y tienes acceso a un informe de gastos detallados, caso contrario a lo que sucedería si al momento de una emergencia acudes a cualquier clínica sin tener la menor idea de los precios y servicios.

Es así como las mascotas pasan de ser un animal con quien se comparte el día a día en el hogar a poseer un carnet emitido por su seguro en el que se incluyen sus datos y fotografía, por lo que el cliente migra de la duda sobre la utilidad del seguro a la decisión sobre la póliza que le garantice mayores beneficios.

Otro punto relevante que debes considerar cuando vas a contratar la póliza para tu mascota es el tipo de coberturas que ofrece. A saber, estas son las más recomendadas:

– Asistencia telefónica las 24 horas y durante todo el año.

– Responsabilidad civil: para costear posibles daños que tu mascota pueda ocasionar a terceros.

– Atención veterinaria: para exámenes de laboratorio, atención médica a domicilio, cirugías, control de vacunas, consultas de rutina y de emergencia, hospitalización.

– Servicio de búsqueda: dado el caso de que la mascota se extravíe y se necesita apoyo para encontrarla.

– Reembolso de gastos médicos: este es uno de los elementos más importantes al momento de elegir una póliza. Considerando que los seguros por lo general ofrecen a sus clientes una lista de clínicas o centros de atención a los que pueden asistir, si se da el caso de que no puedan utilizar algunos de estos sitios y acuden a veterinarios particulares, deben contar con la posibilidad de que le sean reembolsados los gastos, por eso se recomienda una cobertura que incluya este servicio.

– Indemnización en caso de fallecimiento de la mascota: para tal efecto se considera fundamentalmente la edad, raza y estado de salud del animal, por el que la aseguradora paga una indemnización al propietario.

Los animales domésticos han pasado de ser una mascota para tener en casa a considerarse miembros de la familia, inclusive algunos perros son reconocidos como animales para apoyo emocional y compañía de abuelos, abuelas, niños, niñas o personas que padecen alguna discapacidad. Teniendo en cuenta estos elementos, la tendencia a contratar pólizas de seguro para estos animales irá en aumento y posee total coherencia evaluar la compra de alguna que se ajuste a las necesidades de cada familia.
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Los seguros complementarios permiten obtener directamente beneficios de dinero en efectivo para ayudar a cubrir gastos de desembolso que no se cubren con el seguro médico, como deducibles, pagos de hipoteca, guardería, servicios públicos y mucho más.

Se trata de una póliza que establece beneficios adicionales a aquellos que recibes con las pólizas principales y básicas. Por ejemplo, es posible que tu seguro primario de salud cubra sólo una parte de los gastos totales, en este sentido podrías necesitar ayuda en caso de enfermedad o lesión, esta es una razón viable para contratar un seguro complementario de salud.

Algunos tipos de seguro médico complementario se pueden usar también para pagar por los alimentos, los medicamentos, el transporte y otros gastos relacionados con enfermedades o traumatismos. Existen pólizas que cubren al asegurado y al grupo familiar que tenga como carga.

El seguro complementario muchas veces es más económico de lo que podrías pensar, ya que por una prima mensual menor a otros gastos más triviales algunas pólizas resultan convenientes.

Asimismo puede garantizar un nivel adicional de seguridad y tranquilidad para tu familia cuando los daños legales y a la propiedad superan la cobertura de sus pólizas de vivienda y automóvil. Algunos se extienden a situaciones especiales como mascotas, litigios y viajes al exterior.

Los seguros complementarios pueden ser utilizados también en caso de discapacidad, accidente, enfermedad y vida. Lo recomendable al momento de negociar una póliza de este tipo es entender claramente lo que ofrecen para que así puedas tomar las decisiones correctas sobre su cobertura.

Dentro de sus beneficios destaca que algunos de estos seguros no están vinculados con tu trabajo o empleador actual, por lo que si rompes la relación laboral no corres riesgo de perder el seguro. 

También se considera una forma de proteger tus finanzas, en vista que si tu póliza básica no cubre todos tus requerimientos no deberás hacer uso de planes de ahorro o demás recursos al contar con la posibilidad de un seguro complementario.

Otras formas de seguros complementarios

Están representados por los seguros para atención oftalmológica y dental. Tomando en cuenta que algunas pólizas de seguros convencionales no ofrecen cobertura para estas dos áreas.

Afortunadamente, existe la posibilidad de ahorrar dinero al contratar seguros que combinen ambas necesidades médicas. De esta forma, las familias evitan costos inesperados en dos áreas en las que muchos eventos suelen ser inesperados: el cuidado de la vista y la salud dental.

Las ventajas de estos seguros dependen de la oferta de cada empresa y los niveles de cobertura, que van desde los más básicos hasta los más completos.

Esta versión de un seguro complementario también está pensada para proteger la vida financiera de los usuarios, proporcionarle tranquilidad y evitar que deban endeudarse para cubrir gastos que pueden ser cubiertos por una póliza de seguros.

Es muy probable que en algún momento te hayas encontrado con información general sobre
los seguros públicos debido a la importancia y popularidad de éstos, o puede que ya tengas un
seguro público contratado. Algo de gran relevancia cuando hablamos de nuestra salud y
bienestar general, es manejar los conocimientos con mayor detalle para tomar las mejores
decisiones; a continuación vamos a ahondar en el tema, presentando características de los
seguros públicos que tal vez no conocías.
Primero vamos a partir del concepto de un seguro público: es un tipo de seguro que se
encuentra gestionado por el Estado. Además, es denominado seguro social, sistema público
de previsión social, o seguridad social. En otras palabras, la seguridad social es un sistema
creado por el Estado con el fin de mantener el bienestar y aumentar la protección de sus
ciudadanos. Se encuentra comprendido por una serie de medidas preventivas que llevan a
cabo un conjunto de organismos oficiales; buscan cubrir lo que se denominan las contingencias
que pueden afectar a los trabajadores del país correspondiente, y a las personas que
dependan de ellas.
En cuanto a las coberturas que ofrece la seguridad social, son muy amplias. Por ejemplo, la
asistencia sanitaria para casos de enfermedad o accidente, además de las diferentes
prestaciones económicas ofrecidas por el desempleo, la incapacidad laboral, o vejez.
Los elementos que intervienen en el manejo de un seguro social son:

• El tomador del seguro es, de forma conjunta, el asegurado y el empresario en las
  prestaciones contributivas. En el caso de las no contributivas, el propio Estado.
• El trabajador es el asegurado.
• El beneficiario y las personas del que él dependan en el caso de prestaciones
  contributivas y el resto de ciudadanos no cubiertos en el caso de prestaciones no
  contributivas.
• El Estado es el asegurador (o entidades privadas colaboradoras).
  El Estado realiza la administración y gestión del seguro público, a través de una serie de
  organismos públicos, las denominadas entidades gestoras, que realizan tres tipos de
  gestiones:
• Gestión Principal: En esta se distingue el régimen general (gestionado por el Instituto
  Nacional de Seguridad Social) y los distintos regímenes especiales.
• Gestión Auxiliar: La lleva a cabo la Tesorería General de la Seguridad Social, cuyas
  funciones son la centralización de las operaciones económicas de la Seguridad Social y
  la inscripción y afiliación de trabajadores.
• Gestión Colaboradora: Cuyo fin es colaborar en ofrecer determinadas prestaciones
  garantizadas por el régimen general, la realizan fundamentalmente las mutuas de
  accidentes de trabajo y enfermedades profesionales.

Los seguros públicos, como los privados, tienen rasgos comunes. Por ejemplo, la existencia de
un riesgo, las prestaciones recibidas, y el pago de las primas (éstas son las denominadas
“cotizaciones” que pagan los trabajadores y empresas, se diferencian de las de la Seguridad
Social, de desempleo, de formación profesional y las del Fondo de Garantía Salarial). No
obstante, el los seguros públicos poseen características que los hacen diferentes, siendo:

• No son seguros propiamente dichos, pues son sistemas de previsión social y
  satisfacen necesidades de seguridad económicas ante los denominados riesgos
  sociales o riesgos inherentes de la vida social.
• Los sistemas de Seguridad Social son de carácter universal. Esto quiere decir, que
  cubren la población de un país. Por lo que, si estos estaban inicialmente dirigidos hacia
  las personas que desarrollan una actividad laboral, hoy en día la SS protege a cada uno
  de los ciudadanos. Por consecuencia, las prestaciones en muchos casos se reciben sin
  necesidad de realizar una contribución al sistema: se denominan prestaciones no
  contributivas. A diferencia de los seguros privados, en los que las primas son el
  requisito fundamental para poder realizar la cobertura, en la seguridad social también se
  le ofrece cobertura a las personas que no pagan ningún tipo de prima ni realizan
  aportaciones. En este caso, los individuos que no realizan ninguna actividad laboral, se
  ven protegidos por las prestaciones no contributivas, pues les proporcionan servicios
  básicos e ingresos mínimos de subsistencia.
  Riesgos Cubiertos Por Los Seguros Públicos
  En el caso de los seguros públicos, los riesgos a cubrir se denominan riesgos sociales y
  poseen la particularidad de ser muy amplios. Por lo mismo, para poder delimitarlos se tienen
  que tomar en cuenta una serie de variables:
• Principios políticos del Estado y la situación económica del país. En el caso de los
  primeros, cuanto más se apuesta por el carácter social del Estado, mayor nivel de
  protección se perseguirá para sus ciudadanos. En cuanto a la situación económica,
  mientras más desarrollo tenga, mayor será la protección para la población.
• Deben ser homogéneos los riesgos sociales a cubrir. De otro modo, los sistemas de
  previsión social no podrán ofrecer protección con un mínimo de eficiencia.
• La delimitación de los riesgos debe ser dinámica. A medida que la situación de un
  país vaya mejorando, puede ampliarse progresivamente el sistema público de
  prevención social.

Al atender dichas variables, los riesgos cubiertos por el seguro público se clasifican en:

• Riesgos cubiertos por Seguridad Social:

1. Enfermedad. La SS ofrece los servicios médicos y farmacéuticos para
   restablecer y conservar la salud de los beneficiarios.
2. Incapacidad laboral. Indemnización económica para aquellos beneficiarios que
   por motivos de accidente o enfermedad no puedan realizar su actividad laboral.
3. Invalidez. Además, indemnizará a los trabajadores que una vez finalizada su
   situación de incapacidad laboral ven reducida o anulada su capacidad laboral.
4. Jubilación. Indemniza a los trabajadores que cesan de realizar una actividad
   laboral por edad y por lo mismo dejan de obtener ingresos.
5. Fallecimiento. Estas son indemnizaciones que tienen como beneficiarios a los
   familiares cuando se produce la muerte del trabajador.
6. Protección de la Familia. Son indemnizaciones destinadas a cubrir la
   necesidad económica derivada de las cargas familiares por la dependencia
   económica del trabajador.

• Riesgos Cubiertos por el Fondo de Garantía Salarial (FOGASA):
  ● Impago de retribuciones por parte de los empresarios. Esta entidad
  indemniza a los trabajadores cuya empresa contratante no les remunera.
• Riesgos Cubiertos por los Servicios de Empleo:
  ● Desempleo. Estos se encargan de la indemnización de aquellos trabajadores
  que aún pudiendo y queriendo trabajar, pierden su trabajo.
• Otros Riesgos:
  ● Formación Profesional. Proporciona formación a los trabajadores para su
  reciclaje profesional.
  ● Servicios Sociales. Proporciona prestaciones diversas a personas sin recursos.

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Cuando hablamos de salud, podemos decir que en el día a día se convierte en una de las grandes preocupaciones de las personas. Todos buscamos contar con una atención sanitaria de calidad y eficaz. Los seguros públicos y privados tienen particularidades que marcan una diferencia clave entre ambos, por la forma en que están estructurados y la manera en que operan. Un claro ejemplo de esto, es que los seguros públicos, tienen la obligación de aceptar a cualquier individuo que desee beneficiarse con la entidad sin distinción alguna. Los seguros privados tienen la potestad de aceptar o no al solicitante.

El sistema de salud pública garantiza la atención universal y gratuita de calidad, pero con poca agilidad. Esto se traduce en largos tiempos de espera en hospitales y consultas, visitas que duran poco tiempo o impersonales, al igual que, carencia de infraestructuras. Con el sistema privado también se obtiene una atención profesional, pero ésta será más ágil. Desaparecen los largos tiempos de espera, las citas se adaptan a las necesidades laborales o personales de los asegurados, y pueden elegir los profesionales de salud con los que van a ser tratados. Además, los asegurados pueden acceder a éstos cuando sea necesario, sin necesidad de la valoración previa de un médico de cabecera.

Otra de las ventajas de los seguros privados, es su atención hospitalaria. Con éstos se puede elegir el hospital o la clínica de preferencia del asegurado, a diferencia de los seguros públicos, pues te asignan un hospital según tu zona de residencia. Adicionalmente, los hospitales privados le ofrecen al asegurado una habitación individual y sin masificación, tema que aporta mayor tranquilidad y comodidad a los pacientes.

Los seguros privados ofrecen atención médica online y telefónica disponible 24/7, pruebas de detección de una enfermedad, servicios de psicología y odontología, y la posibilidad de estar asegurado en el territorio nacional y extranjero. Si bien es cierto que la atención de éstos seguros ofrece una gran cantidad de beneficios, los seguros públicos tienen otro punto a favor: nos cubren todas las enfermedades y en cualquier momento. En el caso de los seguros privados, pueden no cubrir enfermedades crónicas y en algunos casos hay periodos de carencia. Por esto, al momento de contratar una póliza debes estar bien informado para evitar inconvenientes o momentos desagradables.

Recordemos que la salud es primordial y no debemos escatimar, por ello recomendamos contratar un seguro privado para potenciar la protección de un seguro público. Es una alternativa inteligente que te beneficiará con comodidad, inmediatez y personalización, mientras tienes el control de tu salud con esta herramienta clave.

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¿Alguna vez has escuchado nombrarlos? Al momento de contratar un seguro, los simuladores son una herramienta interesante y de suma practicidad para poder comparar costos, entre varias compañías aseguradoras. Esto, con el fin de obtener buenos presupuestos de seguros con las coberturas que mejor se adapten a tus necesidades.

Al utilizarlos, tienes la facilidad de determinar las primas o precios de seguros en cada empresa, dependiendo de las opciones que contrates. Una de las ventajas de un simulador de seguros, es que te evita muchas veces añadidos que realmente no necesites incluir en el contrato. También ocurre el caso contrario, cuando lo utilizas puedes ver que normalmente te encontrarás con coberturas básicas, a las que luego puedes ir añadiendo otras posibilidades que tal vez no te habías planteado por desconocimiento de las mismas. Todo esto, sin subir tanto el precio del seguro.

Tipos de Seguros A Ser Calculados En Simulador:

• Seguro de Automóviles: Este sistema ayuda a calcular los costos al momento de buscar el mejor tipo de seguro de automóvil. Te presenta alternativas a terceros, terceros con robo e incendio. Esto al igual que, seguros a todo riesgo o con franquicia, de modo que el contrato a elegir se adapte a tu vehículo (si es nuevo o de segunda mano) y a tu presupuesto.

• Seguros de Hogar: Cuando necesites asegurar una casa, un apartamento, o una propiedad vacacional (por ejemplo, un apartamento en la playa), antes de elegir el más cercano a casa, te recomendamos buscar en Internet un comparador para ver precios de seguros. El motivo, que con un mismo continente (valor de reconstrucción de la edificación) y los diferentes importes por el contenido (valor a asegurar para el mobiliario y enseres), puede que varíe el capital cubierto para Responsabilidad Civil y las condiciones de garantías cubiertas. Esto lo vas a descubrir utilizando el simulador de seguros.

• Seguros de Salud: Las compañías aseguradoras que le brindan la facilidad a sus clientes para asegurarse de forma online, son numerosas; tanto en pólizas de seguro dental, como en otras que tienen cobertura total. Para ello, es conveniente no falsificar datos ni omitir información ya que puede resultar perjudicando el contrato, anulando las garantías que se ofrecen, no cubriendo los supuestos que necesitas asegurar.

Beneficios de Un Simulador de Seguros:

Cuando necesites saber con exactitud el precio que puedes pagar por un tipo de seguro de mayor complejidad (tal como los seguros de empresa), el simulador o buscador de seguros te ayudará proporcionando la información sobre las compañías que ofrecen contratos con mejor relación calidad precio. Si es algo que abarca una cantidad de variables mayor, necesitarás acudir a un especialista para calcular los costos, pero el simulador sirve de guía para tener una idea al momento de elegir.

Lo mismo ocurre con los seguros personales, como cuando necesitas contratar un seguro de vida o de accidentes, pues a partir de ciertos capitales contratados, la compañía aseguradora normalmente va a exigir ciertos reconocimientos médicos para verificar en qué estado de salud te encuentras. De ser así, el precio del seguro y las coberturas quedarán sujetas a este requisito, que además puede que tengas que dirigirte personalmente a la empresa aseguradora. Aquí, el papel del simulador de seguros será ofrecerte información detallada sobre las distintas compañías y su variedad de ofertas.

Un simulador de seguros además puede servir para encontrar las mejores compañías aseguradoras de seguros funerarios, seguros de mascotas, seguros de viajes, o seguros por días. Puede que no consigas calcular exactamente el precio del seguro, pero es de gran ayuda para poder comparar las compañías aseguradoras y sus contratos de forma genérica.

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